Сколько денег нужно, чтобы больше никогда не работать

Чтобы больше никогда не работать и жить без особых ограничений, москвичу нужно около 270 млн рублей, а жителю Казани, Уфы, Ростова или Новосибирска примерно 150 млн, если просто держать деньги и тратить их 50 лет подряд. Если же вложить их и получать доход, сумма уменьшается вдвое, до 133 млн для Москвы и 74 млн для региона.

И речь тут вовсе не о том, чтобы сводить концы с концами. В расчёт заложены 450 000 рублей в месяц для москвича и 250 000 для жителя миллионника, а это нормальная жизнь с поездками, ресторанами, платной медициной, машиной и покупками, когда не приходится каждый раз смотреть на ценник.

Сколько денег нужно, чтобы не работать

Сумма зависит от двух вещей, которые стоит решить ещё до расчётов.

1. Во-первых, сколько вам нужно на жизнь в месяц.
2. Во-вторых, будут ли деньги просто лежать или работать, и должны ли они закончиться при вашей жизни или остаться детям.

Если деньги лежат и тратятся, умножьте годовые расходы на число лет. Если деньги вложены и тратить их хочется бесконечно, разделите годовые расходы на 0,87, чтобы учесть налог с дохода, и умножьте на 25, что соответствует 4% в год сверх инфляции, которые можно забирать без ущерба для капитала. А если капитал можно спокойно потратить до нуля за пятьдесят лет, вместо 25 берут 21,5.

Делитель 0,87 соответствует налогу 13%, который действует, пока доход от вложений не превышает 2,4 млн рублей в год, а с превышения берут уже 15%, и в Москве нужный капитал из-за этого вырастает ещё примерно на 2 млн рублей.

Интереснее всего сравнить колонки «Просто держать деньги» и «Вложить и потратить». Москвичу, который копит, а потом тратит, нужно 270 млн рублей, а если деньги работают, на те же 50 лет хватит 133 млн. Жителю Казани вместо 150 млн понадобится 74 млн.

У колонки «Вложить и жить с процентов» другой смысл, суммы 155 млн для Москвы и 86 млн для региона нужны, чтобы вы тратили только доход сверх инфляции, а сами деньги целиком оставались после вас. Удивительно, но на горизонте 50 лет вечный капитал обходится москвичу всего на 22 млн дороже того, что тает до нуля.

Сумма 270 млн посчитана в сегодняшних рублях, и чтобы она не дешевела из-за инфляции, её стоит держать на коротком вкладе или в фонде денежного рынка. Наличные в шкафу за 50 лет растеряют почти всю покупательную способность, так что здесь сохранить деньги важнее, чем заработать на них.

Вложенные деньги работают вместо вас, и главный вопрос в том, сколько процентов капитала можно забирать каждый год, чтобы он не таял с учётом инфляции. Если портфель приносит 9% годовых, а цены растут на 5%, реальный прирост составляет 4%, и ровно столько можно тратить сколько угодно долго.

Когда вклады и облигации платят двузначные проценты, очень хочется заложить в расчёт 8 или 10%, но высокие ставки обычно идут рука об руку с высокой инфляцией и уходят вместе с ней, а тратить капитал предстоит полвека. Если забирать больше реальной доходности, каждый год от основной суммы откусывается кусочек, и деньги заканчиваются раньше, чем показывал расчёт. И если вам попадаются идеи, где можно получать 20% годовых, в первую очередь оценивайте, насколько стабильно платится такой доход, ведь жить вы будете на регулярные деньги.

Если вы тратите больше или меньше, свою сумму несложно прикинуть по месячным расходам. Умножьте их примерно на 300, и вложенного капитала хватит на 50 лет, а если взять 345, он не закончится никогда. Каждые 10 000 рублей в месяц, которые приходят без вашего участия, будь то пенсия или сдача квартиры, уменьшают нужный капитал примерно на 3 млн.

Цифры выглядят огромными, но ждать последнего рубля не обязательно. Как только капитал покрывает хотя бы половину расходов, работа превращается из обязанности в выбор, и можно браться только за то, что по душе.