Сколько денег нужно скопить к старости, чтобы ездить на курорты

Среднестатистическому россиянину для комфортной жизни на пенсии требуется накопленный капитал около 5,7 млн рублей, а ежемесячный желаемый доход 56 200 рублей. Такие точные данные показал масштабный опрос, проведенный крупными негосударственными пенсионными фондами. Потребности сильно зависят от региона. Жители Новосибирска считают, что для спокойной старости нужно скопить как минимум 9,1 млн рублей, в Кирове эта планка установлена на уровне 8,8 млн рублей, а в Омске называют сумму в 8,6 млн рублей. Реальность при этом далека от этих ориентиров, ведь средняя страховая пенсия в России после плановых индексаций составляет около 27 000 рублей, включая фиксированную выплату порядка 9 500 рублей.

Сколько денег нужно скопить к старости

Универсальной суммы не существует, но ориентиры определить можно. Минимальный личный капитал обычно начинается примерно от 3 млн рублей. Более комфортный уровень находится в диапазоне 6–12 млн рублей. Если есть возможность накопить 15 млн рублей и больше, вариантов для спокойной жизни становится значительно больше.

Итоговая цель зависит от трёх факторов. Где человек собирается жить, есть ли собственное жильё и какой ежемесячный доход он хочет получать после выхода на пенсию.

Чтобы понять, сколько денег потребуется именно вам, можно использовать правило, согласно которому пенсионный капитал должен составлять примерно двадцать годовых бюджетов вашей текущей жизни. Если вы привыкли тратить в год около 600 000 рублей, то целевой ориентир накоплений составит порядка 12 млн рублей.

Государственная пенсия закрывает только часть расходов. Если привычный бюджет составляет 60 000 рублей в месяц, а ожидаемая пенсия около 25 000 рублей, то собственные накопления должны приносить ещё 35 000 рублей ежемесячно. За год это 420 000 рублей. 

Для жизни в крупном городе с привычными расходами, возможностью путешествовать по России, пользоваться качественной медициной и не экономить на повседневных покупках чаще требуется доплата уже 40 000–60 000 рублей в месяц. В таком случае ориентир капитала составляет примерно 9,6–14,4 млн рублей.

Если хочется регулярно путешествовать, помогать детям и внукам, не откладывать лечение и сохранять привычный уровень жизни, сумма накоплений может превышать 15 млн рублей. Чем раньше начинается формирование капитала, тем проще достичь такой цели.

Но не забывайте об инфляции, особенно если планирование на 20-30 лет вперед.

Здесь важно закладывать актив, который также будет расти в цене, например – недвижимость. Имея 3-4 квартиры, вы можете жить на деньги от аренды.

• Такой пример есть у меня лично – женщине за 70, у нее сдаются три квартиры. Минимум 4 раза в год она летает отдыхать в разные страны, хорошо питается и следит за здоровьем. И это не американский пример, а наш сосед по этажу. Да, столько квартир может показаться не мало, но за всю жизнь, за 30-40 лет можно заработать. Именно этому и учат детей за границей. Пора и нам перенимать эту практику, чтобы хорошо жить на старости.

Пошаговый план формирования личного пенсионного капитала

Для достижения желаемой финансовой независимости к преклонному возрасту полезна чёткая последовательность действий. Хаотичные попытки откладывать случайные суммы обычно не приносят ощутимого результата. Сформировать капитал поможет системный подход, состоящий из простых и понятных шагов.

При планировании личных финансов пригодится пошаговая инструкция.

1. Сначала определите желаемый ежемесячный доход, сопоставив его со своими текущими расходами и планируемым уровнем жизни.
2. Рассчитайте необходимый размер капитала, умножив годовую сумму желаемых расходов на желаемый коэффициент стабильности, учитывая инфляционные процессы.
3. Проведите аудит своих доходов и расходов, чтобы выявить скрытые резервы и начать ежемесячно откладывать комфортный процент от заработка. Учитывая инфляцию важен процент а не сама сумма.
4. Выберите надежные инвестиционные инструменты, способные защитить ваши сбережения от обесценивания и принести стабильный доход.
5. Автоматизируйте процесс накоплений, настроив автоматические переводы на сберегательные счета сразу в день получения зарплаты.

Каждый из этих этапов требует дисциплины и терпения. Самым сложным шагом обычно является первый, поскольку начать откладывать деньги психологически тяжело при любом уровне дохода.

Практика показывает, что регулярность взносов играет гораздо более важную роль, чем их первоначальный размер. Даже небольшие ежемесячные отчисления в размере 3 000 или 5 000 рублей при длительном горизонте планирования превращаются в солидный капитал за счет магии сложного процента.

Выбор правильных финансовых инструментов определяет скорость роста вашего капитала и его сохранность. В России доступен широкий спектр возможностей для частных инвесторов, каждый из которых имеет свои особенности и уровень доходности. При сравнении ярко видны отличия между доступными вариантами.

Для диверсификации портфеля полезно рассмотреть проверенные решения.

• Классические банковские вклады и накопительные счета с гарантированной доходностью и страхованием от государства на сумму до 1,4 млн рублей.
• Индивидуальные инвестиционные счета третьего типа, позволяющие получать налоговые вычеты на взносы и освобождающие от налога инвестиционный доход.
• Программа долгосрочных сбережений с государственным софинансированием взносов и повышенным лимитом страхования средств до 2,8 млн рублей.
• Инвестиции в жилую и коммерческую недвижимость с целью получения стабильного пассивного дохода от сдачи объектов в аренду.

Индивидуальный инвестиционный счет типа три предлагает отличные условия для тех, кто готов торговать на бирже самостоятельно или через управляющую компанию. Вы можете покупать надежные облигации федерального займа или акции ведущих российских компаний, получая при этом налоговые вычеты от государства на сумму до 400 000 рублей в год. Это дает гарантированную прибавку к доходности ваших инвестиций за счет возврата ранее уплаченного НДФЛ.

Особое внимание стоит уделить Программе долгосрочных сбережений, которая начала работать относительно недавно, но уже показала впечатляющие результаты. По официальной статистике, число ее участников превысило 12 млн человек, а общий объем привлеченных средств перешагнул отметку в 930 млрд рублей. Программа предлагает привлекательные условия софинансирования от государства. При личных взносах от 2 000 рублей в год государство готово доплачивать до 36 000 рублей ежегодно на протяжении 10 лет. Также участники программы имеют законное право на получение дополнительного налогового вычета и могут возвращать до 52 000 рублей в год в виде возврата ранее уплаченного НДФЛ.

Размер государственной поддержки зависит от вашего официального дохода. При доходе до 80 000 рублей в месяц действует формула 1 к 1, то есть на каждый вложенный вами рубль государство добавит еще 1 рубль. При доходе от 80 000 до 150 000 рублей формула меняется на 1 к 2, для получения максимальной надбавки нужно вложить 72 000 рублей личных средств. Для граждан с доходом свыше 150 000 рублей пропорция составляет 1 к 4, государственная доплата потребует от вас вложений в размере 144 000 рублей в год.

Дополнительным преимуществом программы является возможность перевести в нее свои пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования. Аналитики финансового рынка отмечают, что средний размер взноса участников программы демонстрирует уверенный рост на 20% и превышает 86 000 рублей. Это подтверждает растущее доверие граждан к данному инструменту. Сбережения в рамках этой программы застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей, что в 2 раза превышает стандартную страховку по банковским вкладам.