Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население», доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова?) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? – Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.
- Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.
Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:
«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!
Зачем нужно вести семейный бюджет
«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.
Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:
- Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
- Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
- Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.
Как правильно распределить семейный бюджет
Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.
Правило 50/20/30
Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.
Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:
- 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
- 30% – необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
- 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.
Правило 80/20
80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.
Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.
Правило 3 – 6 месяцев
Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.
Как составить семейный бюджет
Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют бесплатные программы и приложения, чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.
- Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
- Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
- Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги, Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.
Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.
Шаг 1: ставьте цели
Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.
- Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
- В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
- Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.
Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.
Скачать таблицу целей семейного бюджета в Excel
Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета
Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.
Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.
Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.
В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.
Структура доходов
Как правило, в графу доходов попадают:
- зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
- заработок главного советника («жена»);
- проценты по вкладам;
- пенсия;
- социальные пособия;
- подработки (частные уроки, к примеру).
Графа расходов
Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».
Графа переменных расходов:
- продукты;
- медицинское обслуживание;
- траты на машину;
- одежда;
- оплата за газ, свет, воду;
- личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
- сезонные траты на подарки;
- взносы в школу и детский сад;
- развлечения;
- расходы на детей.
В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.
Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца
Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя».
Готовая таблица семейного бюджета. Скачать бесплатно
Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.
- Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.
Шаг 4: отделите потребности от желаний
Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.
Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.
Небольшой совет: отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.
Как правильно планировать семейный бюджет в таблице
Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.
Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.
Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь, индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.
Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.
«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.
Занесите готовый семейный бюджет в таблицу
Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации ивыяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.
Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».
Как планировать бюджет при нерегулярных доходах
Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.
- Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
- Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
- Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.
Таблица семейного бюджета
Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.
Таблица расходов и доходов семейного бюджета. Скачать бесплатно
После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.
Откройте второй лист “Бюджет” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:
В колонки «переменные расходы» и «постоянные расходы» внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое», на место ненужных наименований впишите собственные:
Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.
- Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.
Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:
Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel “Этот год“, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:
А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:
Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.
- 20-25 28%, 3581 голос3581 голос 28%3581 голос - 28% из всех голосов
- 26-30 23%, 2902 голоса2902 голоса 23%2902 голоса - 23% из всех голосов
- 31-35 19%, 2385 голосов2385 голосов 19%2385 голосов - 19% из всех голосов
- 36-40 11%, 1449 голосов1449 голосов 11%1449 голосов - 11% из всех голосов
- Старше 45 7%, 938 голосов938 голосов 7%938 голосов - 7% из всех голосов
- До 20 7%, 898 голосов898 голосов 7%898 голосов - 7% из всех голосов
- 41-45 6%, 719 голосов719 голосов 6%719 голосов - 6% из всех голосов
- Женщина 76%, 8766 голосов8766 голосов 76%8766 голосов - 76% из всех голосов
- Мужчина 24%, 2743 голоса2743 голоса 24%2743 голоса - 24% из всех голосов
- Грамотно распоряжаться деньгами* 17%, 1813 голосов1813 голосов 17%1813 голосов - 17% из всех голосов
- Хочу откладывать деньги 13%, 1368 голосов1368 голосов 13%1368 голосов - 13% из всех голосов
- Чтобы контролировать куда уходят средства 12%, 1300 голосов1300 голосов 12%1300 голосов - 12% из всех голосов
- Из-за кризисного материального положения с целью правильного раставления приоритетов* 9%, 935 голосов935 голосов 9%935 голосов - 9% из всех голосов
- Большая половина перечисленного..* 8%, 821 голос821 голос 8%821 голос - 8% из всех голосов
- Хочется научиться тратить деньги 6%, 643 голоса643 голоса 6%643 голоса - 6% из всех голосов
- Веду свой бюджет, ищу варианты оптимизации* 5%, 555 голосов555 голосов 5%555 голосов - 5% из всех голосов
- Хочу купить квартиру* 4%, 469 голосов469 голосов 4%469 голосов - 4% из всех голосов
- Хочу стать финансово независимой* 3%, 341 голос341 голос 3%341 голос - 3% из всех голосов
- Планирую семейную жизнь с молодым человеком* 3%, 300 голосов300 голосов 3%300 голосов - 3% из всех голосов
- Все хочу!* 2%, 270 голосов270 голосов 2%270 голосов - 2% из всех голосов
- Хочу уверено чувствовать себя в будущем* 2%, 207 голосов207 голосов 2%207 голосов - 2% из всех голосов
- Заставили в школе* 2%, 189 голосов189 голосов 2%189 голосов - 2% из всех голосов
- Для контроля доходов, планирования расходов и постановки финансовых целей.* 2%, 169 голосов169 голосов 2%169 голосов - 2% из всех голосов
- Хочу поскорее достичь своих целей* 1%, 153 голоса153 голоса 1%153 голоса - 1% из всех голосов
- Домашка* 1%, 135 голосов135 голосов 1%135 голосов - 1% из всех голосов
- Хочу знать сколько я трачу 1%, 126 голосов126 голосов 1%126 голосов - 1% из всех голосов
- Начала изучать финансовую грамотность* 1%, 104 голоса104 голоса 1%104 голоса - 1% из всех голосов
- Практическая работа по экономике* 1%, 92 голоса92 голоса 1%92 голоса - 1% из всех голосов
- Чтобы знать, на что и куда уходят средства* 1%, 75 голосов75 голосов 1%75 голосов - 1% из всех голосов
- Что бы расплатиться с долгами* 1%, 66 голосов66 голосов 1%66 голосов - 1% из всех голосов
- Развить бизнес* 1%, 63 голоса63 голоса 1%63 голоса - 1% из всех голосов
- Что-бы ни в чём не нуждаться и всегда быть при деньгах* 1%, 58 голосов58 голосов 1%58 голосов - 1% из всех голосов
- Хочу купить машину* 1%, 57 голосов57 голосов 1%57 голосов - 1% из всех голосов
- Хочу вылезти из долгов ЖКХ! А вы откладывайте! Пени растут как грибы!* 0%, 53 голоса53 голоса53 голоса - 0% из всех голосов
- Задали по обществознанию* 0%, 47 голосов47 голосов47 голосов - 0% из всех голосов
- Задали по обществознанию сделать план расходов.* 0%, 46 голосов46 голосов46 голосов - 0% из всех голосов
- Трое детей один муж работает грамотно научиться трать чтоб всё хватало на необходимое* 0%, 42 голоса42 голоса42 голоса - 0% из всех голосов
- Планируем семью дети у каждого есть из нас хочется с пользой тратить и на будущее откладывать* 0%, 32 голоса32 голоса32 голоса - 0% из всех голосов
- Эта статья помогла для поиска данных, которые мне нужны были для задания.* 0%, 30 голосов30 голосов30 голосов - 0% из всех голосов
- Хотим откладывать деньги на свадьбу с молодым человеком* 0%, 29 голосов29 голосов29 голосов - 0% из всех голосов
- Развод* 0%, 28 голосов28 голосов28 голосов - 0% из всех голосов
- Ради интереса* 0%, 28 голосов28 голосов28 голосов - 0% из всех голосов
- Хочу уехать с России!* 0%, 22 голоса22 голоса22 голоса - 0% из всех голосов
- Хочу ремонт в квартире* 0%, 20 голосов20 голосов20 голосов - 0% из всех голосов
- Для общества)* 0%, 19 голосов19 голосов19 голосов - 0% из всех голосов
- Просто так* 0%, 15 голосов15 голосов15 голосов - 0% из всех голосов
- почему бы и нетъ* 0%, 15 голосов15 голосов15 голосов - 0% из всех голосов
- йа креведко* 0%, 14 голосов14 голосов14 голосов - 0% из всех голосов
- Я ребенок в семье, в которой родители ругаются из-за денег. Хочу наладить их отношения.* 0%, 13 голосов13 голосов13 голосов - 0% из всех голосов
- Доказать мужчине что его развлечения вредят семейному бюджету.* 0%, 12 голосов12 голосов12 голосов - 0% из всех голосов
- Для того, что бы передать свои знания детям* 0%, 11 голосов11 голосов11 голосов - 0% из всех голосов
- Потеряла работу* 0%, 10 голосов10 голосов10 голосов - 0% из всех голосов
- Сама веду курсы по финансовой грамотности для населения* 0%, 10 голосов10 голосов10 голосов - 0% из всех голосов
- Через год поступать в институт. Решили с мамой отложить на будущие расходы.* 0%, 10 голосов10 голосов10 голосов - 0% из всех голосов
- Веду бухгалтерию для волонтерской зоозащитной организации.* 0%, 9 голосов9 голосов9 голосов - 0% из всех голосов
- Выяснить, какая зп удовлетворит мои потребности с излишком* 0%, 9 голосов9 голосов9 голосов - 0% из всех голосов
- Иду по району, джинсы висят низко. Сегодня со мной твоя сука, она будет верхом* 0%, 3 голоса3 голоса3 голоса - 0% из всех голосов
- умер муж. осталась с детьми. понять как жить дальше* 0%, 2 голоса2 голоса2 голоса - 0% из всех голосов
Придерживайтесь плана
Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.
На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.
Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».
Не отказывайте себе в удовольствиях
Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.
Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.
Не тратьте то, чего не имеете
Вы никогда не продвинетесь вперед и не реализуете свой план, столь тщательно продуманный и зафиксированный в таблице. Первоочередной задачей поставьте погашение кредитов. Если у вас несколько долгов с разными процентными ставками, опытные экономисты рекомендуют погасить тот кредит, где ставка и выплаты выше. А по остальным платить минимальные установленные взносы.
Морально комфортнее поступить наоборот: избавиться от мелких долгов, а затем расплатиться с основным. Но, если уж мы говорим о планировании и экономии семейного бюджета, то правильно будет оплатить наименее выгодный кредит.
Реструктуризация долга имеет смысл, если заём оказался непосильным. Не забывайте об этом праве.
Двигайтесь дальше
Ну вот, вы расплатились с долгами, знаете как планировать семейный бюджет на месяц и годы вперед, отложили денег на внезапные нужды и маленькие мечты. Пора сосредоточиться на создании богатства!
Комментарии
Спасибо за объемный труд!