Что такое цифровой рубль от ЦБ РФ – Цена и Отличия

Выясняем, что такое цифровой рубль, в чем его особенности, чем отличается электронный рубль от обычного и как происходит его внедрение Банком России.

Безналичные платежи продолжают пользоваться все большей популярностью в России. Цифровой рубль представляет собой следующую стадию их развития.

Несмотря на уход международных финансовых корпораций, ограничение доступа российских потребителей к зарубежным платежным системам, а также исключение приложений российских банков из AppStore в 2022, Россия все еще занимает лидирующие позиции по темпам роста доли безналичных транзакций – доля безналичных платежей превысила 77% и продолжает расти.

О необходимости введения цифровой валюты в России заговорили еще в октябре 2020 году, а в 2022 году его впервые испытали.

Тестирование проходило в 15 банках, и уже в 2023 году Банк России (ЦБ) приступил к тестированию расчетов «на реальных деньгах» между физическими лицами, а также между физическими и юридическими лицами.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль — это электронная форма российской национальной валюты, которая сочетает в себе некоторые характеристики наличных рублей, банковских карт и криптовалютных счетов, но в отличии от наличных, существует только в виртуальном пространстве; в отличие от банковских карт, обслуживается не банками, а специальной платформой Банка России (ЦБ РФ); и в отличие от криптовалют, эмитируется только Банком России.

Цифровой рубль простыми словами — это электронная валюта, которую ЦБ РФ выпускает в дополнение к безналичным и наличным рублям и обслуживает на собственной платформе.

По задумке ЦБ, он должен совместить главные плюсы наличных и безналичных рублей. С одной стороны, как и безналичные рубли, цифровой рубль является средством дистанционных платежей, переводов и оплаты онлайн-покупок. С другой стороны, подобно наличным, им можно платить в офлайн-режиме — когда к интернету нет доступа.

Цена всех трех форм рубля абсолютно равна: купить 1 цифровой рубль можно ровно за 1 рубль наличными или за 1 рубль безналичными.

Суть и концепция

Вкратце концепция цифрового рубля и схема его обращения выглядят так: Центробанк эмитирует digital ruble, хранит его на своей платформе; коммерческие банки являются посредниками, они открывают физическим лицам кошельки в электронных рублях, причем у каждого человека может быть только один такой кошелек, с этих кошельков физические лица расплачиваются, как с обычного банковского счета или карты.

Преимущества

1. Доступность. Цифровые кошельки клиентов размещаются на платформе ЦБ, а не на балансе конкретного коммерческого банка, поэтому средства на кошельке доступны клиенту через любой из банков, в которых он обслуживается.
2. Безопасность. Транзакции проводятся на платформе Банка России и защищены технологией криптографии. БР отслеживает все транзакции через все цифровые кошельки и гарантирует сохранность денег.
3. Скорость. Оплата с цифровых кошельков, как и через СБП (систему быстрых платежей ЦБ), выполняется мгновенно. Это относится и к переводам между физлицами, и к платежам на счета юрлиц.
4. Дешевизна. Платежи станут самым дешевым методом транзакций. Комиссия для юрлиц за переводы не будет превышать комиссий в Системе быстрых платежей (от 0,4 до 0,7 %), а комиссию с физлиц за переводы в цифровой валюте взимать и вовсе не планируют.
5. Удобство. На платформе ЦБ можно заключать смарт-контракты (безопасные сделки). Заключать их смогут не только компании, но и частные лица — например, покупатели квартиры в новостройке. Договор действует по принципу эскроу-счетов: пока условия договора не выполнены, контрагент денег не получит.
6. Прозрачность. Клиенты могут маркировать деньги, чтобы получатель перевода мог потратить их только по назначению. Например, родители могут маркировать деньги, которые переводят детям, чтобы они могли потратить их, например, только на школьный обед, но не смогли потратить на конфеты.

Преимущества для ЦБ и государства

С помощью цифрового рубля государство может лучше контролировать освоение бюджета (например, если государство выделило институту деньги на выплату стипендий студентам, их нельзя будет потратить на выплату премии ректору); снижает затраты на управление бюджетом; упрощает трансграничные платежи; снижает зависимость граждан от отдельных провайдеров (банков), тем самым повышая устойчивость финансовой системы страны в целом; берет движения средств бизнеса и граждан под свой полный контроль, но если вы честно зарабатываете деньги, то это не минус, а плюс, в качестве гарантий.

Важно также и то, что от появления цифрового рубля в стране не станет больше или меньше денег. Дополнительной эмиссии денег не будет, а значит, роста инфляции внедрение цифрорубля не вызовет.

В чем главные отличия от обычного рубля

Главные отличия цифрового рубля от наличных и безналичных в том, что:

• Новые деньги хранятся не на банковском счете и не в бумажнике, а в цифровом кошельке на специальной платформе, разработанной Банком России. Если один коммерческий банк обанкротится, вы можете снять деньги в любом другом.
• Оплата наличными анонимна. Цифровой рубль представляет собой уникальный код, с помощью которого можно определить и каждого отправителя, и каждого получателя, и даже всю историю транзакций.

Отличия от криптовалют

Как только Центробанк заговорил о планах по внедрению электронного рубля, его тут же начали сравнивать с криптовалютами. На первый взгляд, они и правда похожи. Подобно криптовалютам, для обслуживания используется технология блокчейн. Пополнение офлайн-кошелька осуществляется путем перевода цифровых рублей с онлайн-кошелька, что очень напоминает принцип использования «холодных» и «горячих» крипто-кошельков. Но на этом их сходство заканчивается.

• Главная цель использования криптовалют заключается в возможности гарантированной, безлимитной и зачастую полностью анонимной отправки любой суммы денег любому человеку в любую страну мира. А суть цифрового рубля — наоборот, в контроле транзакций бизнеса и простых граждан.
• Криптовалюты слишком волатильны и ненадежны, чтобы граждане могли жить по их курсу, а котировка цифровой валюты жестко привязана к курсу государственной валюты.
• У криптовалюты нет единого эмитента и гарантий защиты прав потребителей, а за эмиссию и стабильность цифрового рубля отвечает государство в лице Банка России.
• Использование криптовалюты для оплаты товаров и услуг в России запрещено законом, а цифровой рубль — такое же средство оплаты, как и наличный рубль.
• На криптовалюте зарабатывают с помощью майнинга, стейкинга, трейдинга, вкладов под проценты. Майнинг цифрового рубля невозможен, т. к. эмитент у него один.

Как проходило тестирование

Банк России еще в декабре 2021 года закончил разработку прототипа специальной платформы для цифрового рубля и начал ее тестирование с привлечением пилотной группы из 15 банков. В пилотную группу вошли ПАО «Ак Барс Банк», АО «Альфа-Банк», АО «Банк ДОМ.РФ», ПАО «ВТБ», АО «Газпромбанк», АО «Тинькофф Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Росбанк», ПАО «Сбербанк», ПАО «СКБ-банк», АО «Банк Союз», ПАО «Транскапиталбанк», ПАО «МТС-Банк», АО «Киви Банк, ПАО «Совкомбанк».

Тестирование платформы проводилось в течение всего 2022 года. На первой стадии тестирования проводилась проверка эмиссии цифровых рублей, открытие цифровых кошельков для банков и граждан, а также переводы между физическими лицами (С2С) и переводы от физических лиц бизнесу (С2В). Уже 15 февраля 2022 г. два банка — Промсвязьбанк и ВТБ — смогли первыми выполнить переводы между клиентами. В этом же году были внесены изменения в законодательство для учета особенностей работы с цифровой валютой. По итогам тестирования сформирована дорожная карта пошагового внедрения цифрового рубля.

Как проходит внедрение

Реализация проекта «Цифровой рубль» осуществляется в рамках следующих этапов:

2020 год — публикация доклада для общественных консультаций, подготовленного с целью публичного обсуждения основных аспектов внедрения цифровой нацвалюты.

2021 год — публикация концепции, в которой представлены особенности реализации целевой модели, а также разработка прототипа платформы.

2022 год — разработка проектов изменений в законодательство Российской Федерации, тестирование прототипа платформы цифрового рубля в 15 банках-участниках, формирование (по результатам проведенного тестирования) дорожной карты по введению электронных денег.

2023 год — 11 июля Госдума после трех чтений одобрила закон о внедрении цифрового рубля. Соответствующий документ размещен на сайте нижней палаты Федерального собрания РФ под номером «4351-8 ГД». В законе введены основные понятия, также в нем сообщили о создании нового субъекта национальной платежной системы (НПС) для цифрового рубля. Оператором этой системы выступает Центробанк РФ.

В августе 2023 года ЦБ запускает тестирование с реальными цифровыми рублями и реальными клиентами. В этом проекте принимают участие 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, МТС-банк и КИВИ Банк.

2024 год — поэтапное подключение к платформе цифрового рубля всех кредитных организаций, увеличение числа опций в транзакциях, в том числе с применением смарт-контрактов. Предоставление возможности платежей как от частных лиц и предприятий в пользу государственных служб, так и от государства в пользу частных лиц и предприятий (B2G, С2G, G2B, G2C). Начало сотрудничества Банка России с центробанками других стран, разрабатывающих собственные цифровые валюты, для обеспечения возможности трансграничных транзакций и обмена.

2025 год — реализация офлайн-режима расчетов, подключение финансовых платформ, биржевой инфраструктуры, небанковских посредников, обеспечение обмена на иностранную цифровую валюту и создание условий для открытия кошельков нерезидентам.

Как пользоваться цифровым рублем

Открыть собственный цифровой кошелек можно будет в мобильном приложении банка. Именно банки выступают посредниками между Центральным банком и клиентами. Когда технология будет запущена в широких масштабах, поддерживать ее будут любые банки. Для того, чтобы проводить финансовые операции с цифровым рублем, нужно зарегистрироваться на Госуслугах и получить простую электронную подпись.

Чтобы пополнить кошелек, необходимо перевести на него безналичные рубли. По сообщению Эльвиры Набиуллиной, главы Центробанка, ежемесячно можно переводить не более 300 тысяч рублей. Чтобы снять деньги, нужно перевести их обратно в безналичные рубли. Наличные деньги “превратить” в цифровые рубли не получится – дли этого их сначала необходимо положить на счет в банке.

Переводы можно совершать привычным способом, но осуществляются они только с цифрового кошелька на цифровой кошелек. Схема простая – нужно авторизоваться в приложении банка и зайти в кошелек, выбрать опцию перевода, указать получателя денег или номер телефона, ввести необходимую сумму и подтвердить операцию. Это будет происходить мгновенно, кроме того, комиссия за переводы взиматься не будет.

Кроме этого, цифровым рублем можно оплачивать покупки, для этого нужно только считать QR-код на терминале оплаты. В дальнейшем можно будет рассчитываться цифровым рублем посредством технологии NFC, а также платить в магазинах без доступа к интернету.

Опыт цифровых денег в других странах

Россия — далеко не первая страна, которая пришла к выводу о необходимости эмиссии собственной цифровой валюты. В давно существует понятие «цифровой валюты центрального банка (Central Bank Digital Currency, CBDC). Уже многие страны создали версии своих национальных валют:

• Багамы
• Нигерия
• Антигуа и Барбуда
• Гренада
• Сент-Китс и Невис
• Сент-Люсия
• Сент-Винсент и Гренадины
• Доминика
• Монтсеррат

Схемы работы в других странах несильно отличаются. Исключением можно считать разве что цифровую валюту Венесуэлы El Petro, запущенную в 2018 году, которая должна была помочь правительству страны преодолеть санкции США, рассчитаться с зарубежными кредиторами и побороть гиперинфляцию. Валюте El Petro присвоили статус второй государственной валюты и использовали не только для расчетов за товары и услуги, а также для социальных выплат и сбора налогов. Но уже к 2020 году поставщики товаров отказывались принимать цифровую валюту El Petro из-за ее девальвации, а экс-глава Национального совета торговли и услуг Мария Каролина Узкатеги назвала El Petro «мошенничеством».

Однако неудачный эксперимент Венесуэлы не затормозил развития этого направления в других странах. В 2020 году национальную цифровую валюту под названием Sand Dollar запустили Багамы. На первых порах Sand Dollar принималась не везде, но в начале 2021 года компании Mastercard и Island Pay выпустили карту с поддержкой багамской цифровой валюты, что позволило использовать ее везде, где принимаются карты Mastercard.

Нигерия в октябре 2021 года также начала выпускать свою национальную цифровую валюту — eNaira. Она выпускается центробанком страны и обращается наравне с наличными деньгами и банковскими картами, но обеспечивает более быстрые и дешевые переводы.

Китай начал разработку цифрового юаня (e-CNY или DCEP) еще в 2014 г., а в 2020 году ЦБ КНР (Народный банк Китая) запустил пилотное тестирование в четырех городах страны. В январе 2022 года к проекту подключили уже 10 крупных городов, а к концу 2022 года e-CNY принимают даже китайские IT-гиганты, включая JD.com, Trip.com, Meituan.

До конца первого квартала 2023 года цифровую государственную валюту представят и в Индии. На этапе пилотного тестирования CBDC находятся также Канада, Франция, Арабские Эмираты, ЮАР, Уругвай, Южная Корея. О своих планах по внедрению национальных цифровых валют сообщают центробанки Норвегии, Франции, Нидерландов, Японии, Индонезии, Казахстана, Эквадора.

Технологии не стоят на месте, и нововведения, особенно в сфере финансов, обычно принимаются населением с высокой долей сомнений. Все эти сомнения регулятор планирует преодолеть с помощью масштабной деятельности по информированию граждан.

В ЦБ уверены, что внедрение цифрового рубля не только улучшит качество управленческих решений и финансовых взаимоотношений, но и добавит стабильности экономике на фоне волатильности от пандемии и санкций.