Сколько положить в банк, чтобы получать 20000 рублей в месяц

Чтобы получать 20 000 рублей в месяц – это 240 000 рублей процентов в год и определить необходимую сумму вклада, годовой доход нужно разделить на процентную ставку. Например, при ставке 14% годовых расчёт будет таким: 240 000 ÷ 0,14 = 1,71 млн рублей. При ставке 12% потребуется 2 млн рублей, а при 10% — 2,4 млн рублей.

Дальше эта цифра начинает плавать, потому что ставка живёт ровно столько, сколько длится вклад, а банки почти не открывают депозиты дольше трёх лет. Поэтому вариант «положил и забыл на десять лет» на практике не встречается. Через год или два вы будете переоформлять деньги уже по другим условиям, и доход изменится вместе с ними. Годовые 240 000 рублей процентов вдобавок частично попадают под налог, а любая сумма больше 1,4 млн рублей выходит за пределы страховой выплаты в одном банке.

Оба момента решаются спокойно, но учитывать их лучше до открытия вклада, иначе ожидаемые 20 000 превратятся в 19 100.

Как понять, сколько нужно положить в банк

Разделите 240 000 рублей годового дохода на ставку вклада, и, например, при 16% получится 1,5 млн рублей, при 14% около 1,71 млн, а при 12% ровно 2 млн. Если 20 000 нужны уже после налога, прибавьте к любой из этих сумм примерно 5%.

Считать нужно по той ставке, которую реально дают на вашу сумму и на выбранный срок, а не по рекламной цифре с баннера. Максимальный процент обычно требует нескольких условий сразу, например новых денег, которых не было на счетах в этом банке, подписки на банковскую программу или отказа от пополнения и снятия. Ставка без всяких дополнительных требований почти всегда скромнее, и именно она годится для расчёта.

Порядок расчёта под свою сумму

1. Определите желаемый доход в месяц и умножьте его на 12. Для 20 000 рублей получается 240 000 рублей в год.
2. Разделите годовой доход на ставку в долях. При 14% это 240 000 разделить на 0,14, то есть 1 714 286 рублей.
3. Прибавьте запас на налог. Проще всего добавить 5% к полученной сумме и вернуться к точному расчёту позже.
4. Разделите итог на части не больше 1,4 млн рублей и разнесите по разным банкам вместе с будущими процентами.

Правый столбец посчитан для необлагаемого вычета в 160 000 рублей, о котором ниже отдельный раздел. Каждый процент ставки при этом стоит очень дорого, ведь разница между 12% и 14% это почти 300 000 рублей капитала при одном и том же доходе.

Сроки вкладов и что бывает на практике

Линейка сроков у крупных банков устроена похоже. Сбербанк открывает вклады от одного до 36 месяцев, у ВТБ отдельные продукты на 61, 91, 181, 370, 548, 730 и 1095 дней, у Альфа-Банка, Газпромбанка, Т-Банка, Совкомбанка, ПСБ и банка ДОМ.РФ набор примерно тот же. Три года это верхняя граница почти везде. Вкладов на пять и десять лет в обычной линейке нет, и причина простая. Банк фиксирует ставку на весь срок и не готов обещать процент на десятилетие вперёд, а вы в такой сделке рискуете застрять в низкой доходности, когда проценты в экономике вырастут.

Для длинного горизонта существуют другие инструменты, например программа долгосрочных сбережений или короткие облигации при высокой ключевой ставке, но это уже не вклад с гарантированной суммой на счёте.

Ставка живёт ровно столько, сколько длится вклад.

Полгода и год берут чаще всего, и в этом есть смысл. Короткий срок позволяет быстро переоформить деньги, когда проценты в экономике растут, а срок в два или три года удобен, когда ставки высокие и хочется зафиксировать их подольше. Отдельно проверьте, что процент за три года не оказался ниже, чем за полгода, потому что такое сочетание встречается регулярно и банки не всегда объясняют его на витрине.

Ежемесячная выплата или капитализация

Если проценты нужны как доход, выбирайте вклад с ежемесячной выплатой на карту или на текущий счёт, и тогда сложного процента у вас нет, ведь начисленное вы каждый месяц забираете, а сумма вклада остаётся неизменной. Сложный процент работает в противоположной ситуации, когда проценты остаются внутри вклада и на них начисляются новые.

Разница за длинный срок получается заметной.

Полтора миллиона рублей под 14% с ежемесячной капитализацией превращаются примерно в 3 млн рублей за пять лет и в 6 млн рублей за десять, тогда как без капитализации те же деньги принесут 210 000 рублей процентов в год и не более того.

Если 20 000 рублей нужны прямо сейчас, вы берёте выплату процентов и живёте на них, а если до нужного дохода вы только копите, капитализация вместе с пополнением сокращает путь заметно быстрее простого откладывания. Например, при взносах по 30 000 рублей в месяц и ставке 14% сумма в 1,7 млн рублей собирается примерно за 45 месяцев, то есть за три года и девять месяцев.

Налог с процентов по вкладам

Налогом облагается не весь доход, а только его часть сверх необлагаемого вычета. Считается вычет как 1 млн рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки на первое число каждого месяца прошедшего года, и при максимуме в 16% необлагаемая сумма составляет 160 000 рублей. Дальше всё считается в одно действие, ведь из дохода в 240 000 рублей вычитаем 160 000 рублей и с оставшихся 80 000 платим 13%, то есть 10 400 рублей за год или около 867 рублей в месяц. Ставка налога поднимается до 15%, если общий годовой доход человека выходит за верхнюю границу первой ступени шкалы.

Считать и подавать ничего не нужно, банки сами передают данные налоговой, а вы получаете готовое уведомление и платите до 1 декабря следующего года. Именно поэтому в таблице выше есть второй столбец, ведь чтобы держать в руках ровно 20 000 рублей ежемесячно, капитал должен быть примерно на 5% больше расчётного.

Страховая сумма и деление между банками

Государственная страховка покрывает 1,4 млн рублей в каждом банке, и в этот лимит входят все ваши счета в нём вместе с начисленными процентами. Суммы, которые нужны для дохода в 20 000 рублей, почти всегда больше, поэтому деньги придётся разложить как минимум по двум банкам. Считать при этом лучше с запасом, а не впритык, ведь если положить ровно 1,4 млн рублей, то уже через месяц начисленные проценты выведут остаток за границу страховой выплаты.

Разумный ориентир это около 1,3 млн рублей в одном банке при ежемесячной выплате процентов и заметно меньше при капитализации.

Повышенный лимит в 2,8 млн рублей действует не для обычных вкладов, а для безотзывных сберегательных сертификатов сроком больше трёх лет и для программы долгосрочных сбережений. Это отдельные продукты со своими правилами досрочного возврата, и просто перенести туда деньги ради страховки не получится.

Лестница вкладов вместо одного длинного

Проблему сроков решает простой приём, который называют лестницей, а смысл его в том, чтобы части вашей суммы заканчивались в разное время и весь капитал не переоформлялся в один неудачный момент.

1. Разделите капитал на три или четыре равные части.
2. Откройте вклады на разные сроки, например на 6 месяцев, на год и на два года.
3. Каждый раз, когда очередная часть заканчивается, открывайте её заново на самый длинный срок из вашего набора.
4. Проценты со всех частей настройте на ежемесячную выплату, чтобы доход приходил ровно и не зависел от того, какой вклад сейчас закрывается.

Через год у вас получится конструкция, где деньги освобождаются регулярно, а средняя ставка по всему капиталу сглаживается. При снижении процентов в экономике доход уменьшается постепенно, а не всей суммой сразу, и у вас есть время подстроиться, например добавить капитал или временно снизить планку по выплатам. Работает это и в обратную сторону, ведь при росте процентов каждая освободившаяся часть переоформляется уже по новым условиям, и средняя доходность подтягивается вверх без резких движений. Именно так и приближаются к стабильным 20 000 рублей в месяц на длинном горизонте.

На что смотреть в условиях вклада

• Периодичность выплаты процентов. Для регулярного дохода нужна именно ежемесячная выплата на счёт, а не начисление в конце срока.
• Возможность пополнения и частичного снятия. Обычно за них платят пониженной ставкой, и решать надо заранее.
• Условия досрочного расторжения. В большинстве вкладов проценты при досрочном закрытии пересчитываются по минимальной ставке.
• Надбавки и требования к ним. Проверьте, сколько процентов дают именно вам без подписки, новых денег и зарплатного проекта.
• Автопродление. Вклад продлевается по действующей на тот момент ставке, и она может оказаться заметно ниже прежней.

Последний пункт стоит поставить в календарь, потому что пропущенное автопродление легко стоит нескольких процентов годовых.

Что делать с полученной цифрой

Разделите 240 000 рублей на ставку, которую вам реально дают, добавьте 5% на налог и разложите итог на части до 1,3 млн рублей. Если нужного капитала пока нет, посчитайте по той же формуле в обратную сторону, то есть умножьте уже накопленную сумму на ставку, и вы увидите свой сегодняшний доход, а дальше решайте, добирать его пополнением вклада или снизить планку до реальных 8 000 или 12 000 рублей в месяц. Заодно стоит посмотреть, что выгоднее, БПИФ денежного рынка или банковский вклад, потому что деньги в фонде доступны в любой торговый день, а доходность идёт следом за ключевой ставкой без привязки к сроку.