Постановка целей – Лучший способ сэкономить деньги

Наличие четкого видения того, чего вы хотите достичь с помощью своих сбережений, может значительно увеличить ваши шансы на успех. Для начала, разные цели требуют разных стратегий. Деньги на учебу ребенка в вузе не будут сберегаться так же, как ваши пенсионные накопления. Некоторые инвесторы захотят больше сосредоточиться на сохранении имеющегося капитала, в то время как другие пойдут на больший риск в поисках большей прибыли. Во-вторых, четкое понимание ваших целей позволяет легче идти по выбранному пути. Любой, кто когда-либо заставлял себя встать с теплой кровати на утреннюю тренировку, знает, что цель в фитнесе помогает мотивировать себя на эти поездки в спортзал. Так же и со сбережениями.

Точно зная, чего вы хотите достичь, вы с большей вероятностью будете поддерживать дисциплину, необходимую для достижения этой цели. И, приспосабливая свои инвестиционные стратегии к конечной цели, вы снижаете уровень беспокойства, связанного с неизбежными рыночными спадами. Зная, что ваши пенсионные сбережения, например, будут инвестироваться десятилетиями, вам будет легче пережить очередной кризис. Деньги, которые вы будете использовать раньше, будут инвестироваться вами более консервативно, поэтому просадки по счету будут меньше.

Установление линии старта

Прежде чем ставить цели, выясните, где вы сейчас находитесь. Вам потребуется точный финансовый отчет, в котором подробно изложены ваши активы и обязательства.

• Вы можете рассчитать все это самостоятельно, но хорошим шаблоном является анкета банка на ипотеку, которая может задавать вопросы, которые вряд ли возникнут у вас самих.

Как только у вас есть четкое понимание вашего финансового положения, вы должны спроецировать его на будущее. Сколько вы заработаете в течение срока действия плана? Каковы будут ваши основные расходы и когда они произойдут? Подумайте о покупке дома, обучении детей в вузе и выходе на пенсию. Возможно, вы также захотите потратить деньги на вложение в собственный бизнес или выделить отдельные средства, которые помогут вам заботиться о престарелых родителях, или отложить на приятную мечту, например на отпуск у моря или новую машину.

Не забудьте учесть инфляцию, которая уменьшает будущую покупательную способность денег, и налоги, которые увеличивают будущие затраты. Хотя для многих расходов потребуется накопить единовременную крупную сумму, имейте в виду, что для безбедного выхода на пенсию вам понадобится денежный фонд, который будет приносить достаточный доход всю оставшуюся жизнь.

Установление цели сбережений

После того, как вы определили свои цели, следующий шаг – выяснить, что вам нужно для их достижения. Вы должны будете сделать некоторые обоснованные предположения, такие как будущие темпы инфляции и доходность инвестиций. Наше лучшее предположение – то, что оба этих показателя будут ниже среднего, по крайней мере в ближайшей перспективе.

И не волнуйтесь о том, что вы не можете точно знать будущее. Разумно обращаясь с каждой переменной, которую вы можете контролировать, вы значительно увеличиваете шансы на то, что это уравнение решится так, как вам необходимо.

Тем не менее, оценка вашего пенсионного бюджета не так уж сложна, как может показаться. Ваши расходы на проживание могут снизиться, но расходы на здравоохранение, вероятно, увеличатся. Чтобы покрыть эти расходы, вы будете получать доход от государственной пенсии и, возможно, от работы на неполный рабочий день. Остальной доход вам должны будут дать ваши сбережения. Для пенсионной цели удобно подключить программу долгосрочных сбережений. Государство доплачивает к вашим взносам до 36 000 рублей в год, а сами накопления застрахованы государством.

• Предположим, вам нужно, чтобы ваш портфель приносил 800 000 рублей в год в дополнение к другим источникам дохода. Если вы предполагаете, что инвестиции приносят 4% в год, вам понадобится 20 миллионов рублей в день выхода на пенсию.

Конечно, все не так просто. Если ваше понимание законов рынка находится на не самом лучшем уровне, имеет смысл воспользоваться услугами профессиональных консультантов для составления своего финансового плана.

Установление склонности к риску

Финансовые консультанты часто пытаются определить вашу склонность к риску и соответствующим образом адаптировать портфель. С одной стороны, это разумный способ предотвратить панику в период медвежьих рынков, что может привести к принятию необдуманных решений о продаже портфеля по заниженной цене.

Но в этом подходе есть фундаментальный недостаток: снижение риска означает снижение будущей прибыли. Таким образом, реальный вопрос не в том, какой уровень риска вас устраивает, а в том, какой уровень риска необходим для достижения ваших целей. Если вы не можете спать по ночам с этим портфелем, тогда вам придется откладывать больше денег или поставить менее амбициозную цель.

История знает немало примеров негативного влияния как слишком высокой, так и слишком низкой склонности к риску на финансовый результат. Когда в России появились индивидуальные инвестиционные счета, многие ограничились самыми надежными облигациями или вовсе оставили деньги на счете без дела. Такие вложения были безопасными, но их дохода не хватало, чтобы заметно нарастить капитал к пенсии.

В свою очередь, на бурном росте российского рынка в 2020–2021 годах многие новички стали суперагрессивными, пытаясь быстро разбогатеть и забыв старую биржевую поговорку: «Быки и медведи зарабатывают деньги, а свиней убивают». На сленге трейдеров, быки – это те, кто покупают и зарабатывают на росте активов. Медведи – продают и зарабатывают на падении курса. Свиньи – нацелены исключительно на максимальную прибыль (и высокие риски), что всегда приводит к убыткам.

Важнейшим шагом на пути к накоплению средств является установление четких целей и разработка собственного финансового плана.

Их наличие позволяет уверенно добиваться желаемого, не сбиваясь с пути, а также значительно снизить уровень беспокойства, выбрав для себя подходящую стратегию инвестирования. Кроме того, наличие понимания того, чего в итоге необходимо достичь инвестору, позволяет быть уверенным в том, что, когда придет время, заработанных денег хватит на то, для чего они были предназначены.