Как оценить финансовое здоровье

Финансовые эксперты разработали приблизительные ориентиры для каждого показателя финансового состояния, но ситуация каждого человека различна. По этой причине стоит потратить время на разработку собственного финансового плана, чтобы убедиться, что вы на пути к достижению своих целей и не подвергаете себя чрезмерному финансовому риску в случае непредвиденных обстоятельств.

Мера вашего финансового здоровья

Чтобы лучше понять свое финансовое состояние, может быть полезно задать себе несколько ключевых вопросов – считайте это самооценкой вашего финансового состояния:

• Насколько вы готовы к неожиданным событиям? У вас есть чрезвычайный фонд?
• Каков ваш собственный капитал? Он имеет положительное или отрицательное значение?
• Есть ли у вас вещи, которые вам необходимы для жизни? Как насчет вещей, которые вы хотите?
• Какая доля вашего общего долга имеет высокую процентную ставку, такую как по кредитным картам? Это число больше 50%?
• Вы активно копите на пенсию? Считаете ли вы, что приближаетесь к достижению вашей долгосрочной цели?
• Достаточно ли ваше страховое покрытие, будь то здоровье или жизнь?

Как определяется финансовое здоровье

Сбережения человека и собственный капитал представляют денежные ресурсы, имеющиеся в его распоряжении для текущего или будущего использования. На них могут повлиять долги, такие как займы по кредитным картам, ипотека, автомобильные кредиты  и студенческие ссуды. Финансовое здоровье не является статичным значением. Оно изменяется в зависимости от ликвидности и суммы активов отдельного лица, а также от колебаний цен на товары и услуги.

Например, зарплата человека может оставаться постоянной, в то время как расходы на бензин, еду, ипотеку и обучение в колледже возрастают.

Типичные признаки сильного финансового состояния включают в себя стабильный поток доходов, редкие изменения в расходах, высокую доходность вложенных инвестиций, а также размер собственного капитала, который находится на достаточном уровне и продолжает расти. Последнее значение стоит рассмотреть более подробно.

Собственный капитал

Умение рассчитывать собственный капитал, – это не роскошь, а личная финансовая необходимость.

Ваша чистая стоимость – это совокупное значение, рассчитанное после учета ваших общих финансовых активов и общих финансовых обязательств. Это означает сложение стоимости ваших материальных активов, таких как дом и инвестиционный портфель, и вычитание из их общей суммы всех ваших долгов, таких как задолженность по ипотеке, ссуде на обучение или кредитной карте.

Число, оставшееся после сложения ваших активов и вычитания ваших долгов, по сути, и является вашим собственным капиталом. Это станет вашей чистой наличной стоимостью в случае, если вы продадите свои активы и имущество и направите эти деньги на погашение всех своих оставшихся долгов.

Если ваши обязательства перевешивают ваши активы, ваша общая стоимость активов будет отрицательной – это сигнал о том, что вам необходимо приложить усилия, чтобы привести свое финансовое здоровье в порядок. В идеале вы должны обновлять данные о своем собственном капитале не реже одного раза в год, что дает вам контрольную цифру, которую вы можете использовать для оценки текущего финансового положения в сравнении с будущими финансовыми потребностями.

Как рассчитать собственный капитал

1. Соберите все свои финансовые данные. Этот процесс начинается со сбора всех ваших ключевых финансовых показателей – всех ваших активов и всех финансовых обязательств. Этот список должен включать инвестиции, стоимость вашего дома, размеры банковских счетов, предметы коллекционирования и ценные вещи, а также крупное имущество, такое как ваш автомобиль, и домашние предметы обихода. Кроме того необходимо указывать размеры всех задолженностей, таких как ипотечный кредит, студенческий долг (если есть), долги по автомобильным кредитам и другие ключевые обязательства домохозяйства.
2. Перечислите свои общие активы. Составьте полный список ваших общих активов, в котором самые дорогостоящие активы будут располагаться на первых местах, за ними последуют менее значимые активы, и продолжайте последовательно до финального пункта в нижней части вашего списка. Перечислите стоимость своих активов в текущих ценах. Будьте реалистом. Вы не должны переоценивать свои активы, так как это может повлечь за собой получение неточных данных о текущем состоянии, что способно привести к финансовым затруднениям в будущем при принятии значимых решений.
3. Сложите ваши общие активы. Рассчитайте общую стоимость всех ваших активов и запишите ее значение. Эта цифра – ваши общие активы.
4. Перечислите ваши общие обязательства. Затем составьте полный список ваших обязательств, в котором, аналогичным образом, на первом месте будут размещаться задолженности с самыми большими суммами, и далее более мелкие последовательно, пока не будут учтены все долги, вплоть до самых маленьких и незначительных.
5. Сложите ваши общие обязательства. Рассчитайте сумму всех ваших задолженностей. Эта цифра является общей суммой ваших обязательств.
6. Оценка вашего собственного капитала. Чтобы получить свою чистую стоимость, просто вычтите все свои суммарные обязательства из общей суммы активов. Оставшаяся цифра и есть ваш собственный капитал. Теперь у вас есть отправная точка для улучшения вашего финансового здоровья в будущем.

Ключевые термины, которые нужно знать

• Активы. Ваши общие активы включают в себя все личное имущество, например, дом или транспортное средство, которым вы владеете, или основные предметы домашнего обихода и ценные вещи, такие как ювелирные изделия или коллекция марок.
• Обязательства. Термин «обязательства» относится к деньгам, которые вы должны, например, по ипотечному кредиту или по овердрафту кредитной карты.
• Ликвидный актив. Это финансовый актив, который вы можете быстро и легко продать, получив за него деньги, например, акции, взаимные фонды или ценные другие бумаги.
• Неликвидный актив. Это актив, который нельзя продать быстро и/или легко, не приводя к финансовым потерям по сделке, например, заложенный дом или не котирующиеся на бирже акции малоизвестных компаний, которые стоят меньше, чем вы за них заплатили.
• Движимое имущество. Такая частная собственность предполагает актив, который вы можете физически переместить, например, украшение, картину, автомобиль или дорогостоящую электронику.
• Недвижимое имущество. Термин «недвижимое имущество» относится к фиксированному, недвижимому активу, такому как дом или квартира.

Цель расчета собственного капитала

Цель оценки вашего собственного капитала состоит в том, чтобы узнать фактическое значение и использовать его в качестве барометра, чтобы получить возможность расплатиться с долгами и улучшить свое финансовое положение. При этом необходимо понимать, что расточительные расходы на такие вещи, как постоянное питание вне дома или покупка дорогой одежды и украшений, приведут к снижению вашего собственного капитала.

Знание вашей чистой стоимости значительно облегчает корректировку вашего финансового состояния, предоставляя вам отправную точку для последовательной дальнейшей работы над своим финансовым здоровьем.

Составление бюджета

Чтобы улучшить свое финансовое здоровье, вы должны сначала тщательно и реалистично взглянуть на то, где вы находитесь в данный момент. В первую очередь вам нужно разработать личный или семейный бюджет. При работе с бюджетом недостаточно просто планировать, куда и сколько вы будете тратить, но также важно внимательно изучать, на что вы уже потратили деньги. Есть ли области, в которых вы могли бы сократить свои расходы? Дорогостоящие подписки, которые вам на самом деле не нужны. Очень важно понять, каковы ваши потребности по сравнению с вашими желаниями.

Одним из основных ключей к  поддержанию вашего финансового здоровья является соблюдение бюджета независимо от того, начинаете ли вы зарабатывать больше или получать другие дополнительные средства. Изменение образа жизни, которое включает в себя привычку тратить больше денег каждый раз, когда вы зарабатываете больше, чем обычно, наносит ущерб вашему финансовому состоянию.

Чрезвычайный фонд

Создание чрезвычайного фонда может существенно улучшить ваше финансовое здоровье. Предполагается, что фонд – это деньги, которые сберегаются и являются легко доступными на случай наступления чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт автомобиля или потеря работы. Ваша цель должна состоять в том, чтобы в чрезвычайном фонде были средства, которыми можно было бы покрыть расходы на проживание за период от трех до шести месяцев.

Задолженности

Рассчитайтесь по своим долгам. Используйте методы лавины или снежного кома. Лавинный метод предполагает выплату как можно большей суммы долга с наивысшей процентной ставкой при минимальной выплате по всем остальным. Снежный ком, тем временем, предлагает сначала полностью рассчитаться с самой маленькой задолженностью, а затем постепенно гасить все вплоть до самой большой.

Правила и советы для поддержания финансового здоровья

Когда дело доходит до эффективных личных финансов – поддерживать ваше финансовое здоровье в отличной форме не всегда бывает легко. Мы увязли в бытовых проблемах. Тем не менее, вот несколько быстрых правил и советов, которым вы можете следовать, чтобы улучшить или сохранить свое финансовое состояние на достаточном уровне.

• Автоматизируйте оплату счетов и сбережения, то есть настройте автоматические переводы на сберегательный счет и автоматически оплачивайте все свои счета.
• Всегда ищите бесплатные подписки и бесплатные аккаунты для получения доступа к контенту, если это возможно.
• Выбирайте наилучшие предложения по страховке, кино и другим текущим расходам. Этот совет работает даже в том случае, если у вас уже есть страховщик и провайдер.
• Используйте грамотный метод составления бюджета, такой как 50/30/20. Он говорит, что вы должны тратить 50% на нужды, 30% на желания и экономить 20% вашего дохода. Эти 20% могут быть направлены на сокращение долга, если у вас есть дорогостоящие кредиты.
• Постарайтесь ограничить расходы на жилье (аренду или ипотеку) до уровня не более чем в 40%  от вашего дохода.
• Инвестируйте рано и часто. То есть постарайтесь откладывать 10-15% вашего дохода на свой сберегательный счет.

Финансовое состояние бизнеса можно измерить с помощью сопоставимых факторов, помогающих оценить жизнеспособность компании как действующего предприятия. Например, если компания получает доход и одалживает денежные средства в банке, но тратит все свои ресурсы на новые инвестиции в производственное оборудование, офисные помещения, новых сотрудников и другие бизнес-услуги, это может вызвать вопросы о долгосрочном финансовом благополучии и финансовой устойчивости такой компании. Если затрачивается большое количество денег, которое не способствует общей стабильности и потенциальному росту бизнеса, это может привести к недостатку средств, что затруднит оплату постоянных расходов, таких как коммунальные услуги и заработная плата сотрудников. Это может вынудить предприятие заморозить или сократить заработную плату, чтобы дать компании возможность продолжать свою деятельность.

Определение уровня личного финансового здоровья очень важно, поскольку позволяет составлять более надежные финансовые планы и заранее обнаруживать недостаток средств. Одним из ключевых инструментов для этого является расчет собственного капитала.

Грамотный мониторинг своего финансового положения позволяет проводить эффективные мероприятия по его улучшению, имея конкретные, осязаемые цели.

По этой причине рекомендуется рассчитывать значение своего собственного капитала и других показателей финансового здоровья не реже, чем раз в год.