Основные ошибки при учете личных финансов

Основные причины, из-за которых люди вводят себя в напряженное финансовое состояние.

1. Планирование бюджета не проводится в принципе.

Наверняка каждый человек имеет ежемесячные статьи расходов. Сюда относятся квартплата, налоги, услуги телефонии, расходы на транспорт (общественный или личный), взносы за кредит, иные платежи. Забавная ситуация — когда наступает время платить по кредиту, оказывается, что у человека нет денег, хотя он прекрасно осведомлен о сроках и сумме платежа. Подобная ситуация происходит по причине неумения составить личный бюджет. В нем обязательно должны быть предусмотрены ежемесячные (еженедельные) расходы, а от суммарного месячного дохода на покрытие долговых обязательств должна выделяться конкретная сумма.

2. Не иметь в наличии денег на непредвиденные случаи.

Когда финансы «поют романсы», обязательно происходит что-нибудь неприятное. Заболевает родственник в другом городе, ломается машина, приходит квитанция о необходимости срочной уплаты налогов… Подобные ситуации сплошь и рядом. Если проблема решается платежом по кредитной карте, люди приобретают новую головную боль.

«Когда люди берут в долг, они думают, что должны вернуть его как можно скорее, — говорит София Бера, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница компании Gen Y Planning. — И отдают на его погашение все, что зарабатывают. Но это не совсем рационально».

Важно иметь под рукой некоторую сумму, которая бы могла быть использована только в случае крайней необходимости. Как ее накопить? Легко — откладывать фиксированную часть с каждого полученного рубля. Имейте в запасе 100–200 тыс. рублей на всякий случай. Удобнее всего держать такой резерв на накопительном счёте. Деньги можно снять в любой день, а пока они лежат, на остаток начисляются проценты.

3. Тратить больше, чем заработано.

Людям свойственно верить в кредитные карты, которые вынуждают их стать заложниками собственной жадности и желания приобрести ненужный предмет. Бывало ли у вас такое, что вы тратили последние деньги на покупку брендовой вещицы, а потом целый месяц сидели без еды? Причина — в превышении расходов над доходами. Этого просто избежать, если быть более умеренным в желаниях.

4. Инвестировать в один источник.

Глупо поверить финансовому прогнозу на будущий год и вложить деньги лишь в единственный предполагаемый источник дивидендов. Но люди так делают, и весьма часто. Лишь Науке известен принцип Парето — 20% инвестиций дают 80% прибыли. Важно распределить свои вложения в несколько разных проектов, так вы убережете себя от банкротства, если один проект принесет убыток, его перекроют прибыли от других вложений. Если вы вкладываете личные финансы в один источник, не удивляйтесь, если он окажется не прибыльным.

«Обычно когда люди планируют делать инвестиции, они думают только о прибыли и не задумываются, что возможны потери», — рассказывает Харольд Эвенски, основатель компании управления финансами Evensky & Katz. Он говорит, что иногда люди не делают элементарных математических расчетов. Например, забывают, что если в один год они потеряли 50%, а на следующий год получили 50% прибыли, то они не вернулись в точку отсчета, а потеряли 25% сбережений. Поэтому думайте о последствиях. Готовьтесь к любым вариантам. И конечно, разумнее вкладывать деньги в несколько разных объектов для инвестиций.

5. Не подстраховаться заранее на тот случай когда вы не сможете работать.

«Люди не любят думать о смерти и болезнях, это понятно. А те, кто задумывается об этом, считают, что худшее, что может ждать впереди, — это скоропостижная смерть, поэтому чаще всего страхуют жизнь. Но важнее брать в расчет более вероятный сценарий, а именно неспособность зарабатывать деньги», — говорит София Бера.

Обязательно сделайте полную страховку жизни и здоровья. Если у вас уже есть такая страховка, внимательно изучите условия страхования, чтобы в договоре были предусмотрены варианты на разные случаи жизни. И конечно, будем надеяться, что эта страховка вам никогда не пригодится.

Кроме этого откладывайте не только на непредвиденный случай, но и имейте подушку безопасности, она должна равняться как минимум двум годам проживания вашего обычного уровня жизни. Если вы потеряете работу или по какой-то причине не сможете работать, у вас будет достаточно денег чтобы прожить два года, а за это время решить свое положение.

6. Не платить по кредиту вовремя.

«Завтра — слово, которое когда-то похоронит все ваши мечты». Пословица актуальна для тех, кто откладывает обязательные долговые платежи в долгий ящик. Час расплаты наступает всегда не вовремя, а требуемой суммы, увы, иногда под рукой не бывает. Что в итоге? Платеж не проведен, долг растет, в карманах по-прежнему ноль. Чтобы не пропустить дату, подключите автоплатёж в приложении банка. Нужная сумма будет списываться сама в день платежа.

7. Брать кредит, который не потянуть.

Допустим, человек, зарабатывающий 100 тысяч рублей в месяц, взял в кредит на 5 лет автомобиль стоимостью 1,2 млн рублей под 10% годовых. Таким образом, ежемесячно он должен выплачивать не более 26 т.р., что вполне реально с учетом его заработка. Если бы этот же человек решил купить в кредит автомобиль за 4 млн рублей, в месяц он бы платил более 80 т.р., что усложнило бы его благополучную жизнь. Банки смотрят на то же самое. При каждой заявке они считают, какую часть дохода съедают платежи по всем кредитам, и охотнее одобряют заём, если эта часть небольшая.

8. Тратить деньги на ненужные предметы роскоши.

Зачем вашей 8-летней дочке нужна последняя модель iPhone? Красоваться перед сверстниками нужно не модными безделушками, а способностями и талантами, особенно в юном возрасте. К примеру, если родители идут на поводу у детей и покупают им излишне дорогие предметы, они обрекают себя на финансовые трудности.

Это основные и ключевые ошибки, из-за которых учет личных финансов становится в принципе невозможным по причине отсутствия денег.