Банковская система России включает несколько сотен банков и других финучреждений, обеспечивающих работу финансовой системы в целом. Без этого компонента была бы невозможна работа банков, взаиморасчеты между организациями, страхование вкладов и масса того, что сейчас кажется обыденностью.
Формирование банковской системы
Основа того, что со временем превратилось в современную банковскую систему создавалась в 16-17 веках. Тогда не было привычных банков, их роль выполняли государственные казначейства.
Затем был период петровских реформ и активное развитие финансового сектора. За этим последовало создания коммерческих банков, первый частный банк такого типа появился в 1864 году. До этого, в 1817 году, начал работать Государственный коммерческий банк, он работал и с частными лицами, и с бизнесом (депозиты, займы). В 1860 году на его основе появился Первый государственный банк РИ, его можно считать прообразом современного центробанка. Он также выполнял регуляторные функции.
До 1917 года шло поступательное развитие. Появлялись частные коммерческие банки, росла активность, оборот, объем займов. Октябрьская революция фактически уничтожила коммерческие частные банки, прочие были национализированы.
В рамках советского периода банки занимались 2 задачами – финансированием госпроектов и реализацией планов. С 1921 года работал Госбанк СССР, он выполнял функции регулятора.
Развал СССР стал отправной точкой для реформирования и развития банковской отрасли. До этого, в 1990 году на базе Госбанка СССР был создан Центральный банк РФ, после распада Советского Союза он продолжил выполнять функцию регулятора. Началась оттепель, массово стали появляться частные финучреждения, правда конец 90-х и дефолт по ГКО стали настоящим испытанием для банковской системы, его пережили не все банки.
Оправившись от дефолта, банковско-кредитная система России продолжила развиваться. Банк России контролирует работу прочих финучреждений, вводит регуляторные стандарты и обеспечивает стабильность отрасли в целом.
В начале 20-х годов санкции стали настоящим вызовом для финансовой системы страны, но это испытание удалось пройти без особых проблем. Более того, совокупные активы продолжили расти, причем наибольший вклад дает именно банковская отрасль.
Как работает банковский сектор России
Сердцем банковского сектора РФ можно назвать Банк России. Регулятор определяет денежно-кредитную политику, влияет на работу коммерческих банков, от него зависит национальная валюта.
Особый статус регулятора закреплен в конституции РФ. 75-я статья закрепляет за центробанком исключительное право денежной эмиссии, там же говорится о том, что ключевая цель этого органа – защита нацвалюты и обеспечение ее устойчивости.
Ключевое в работе Банка России – его независимость, он осуществляет свою деятельность независимо от федеральных и местных властей. При этом складывается несколько противоречивая ситуация.
Формально регулятор не относится к государственной власти, не является одним из ее органов, но в своей работе центробанк использует в том числе меры принуждения, что характерно именно для государственной власти.
Помимо мегарегулятора (центробанк) в банковскую систему РФ входят коммерческие банки и их ассоциации, небанковские коммерческие организации.
При этом регулятор не пересекается напрямую с бизнесом или населением. Нельзя, например, взять кредит на покупку автомобиля в Банке России. Мегарегулятор решает более важные задачи (совершенствование законодательства, стабильность рубля, эмиссия нацвалюты). Также центральный банк лицензирует коммерческие банки, выдает им займы, еще одна важная функция – хранение золотовалютного резерва.
Также в ведении центробанка – регулирование работы Национальной платежной системы. Благодаря ей возможны взаиморасчеты между коммерческими банками России.
Коммерческие банки работают с населением. Их основные функции – выдача займов и привлечение средств от населения, проведение расчетно-кассового обслуживания, обмен валют, управление инвестициями. Также они могут выполнять образовательную функцию, повышая финансовую грамотность населения.
Небанковские коммерческие организации могут предлагать услуги, недоступные в обычных банках. Условия могут существенно отличаться, зачастую в невыгодную для клиента сторону, но иногда НКО – единственный выход. Как и в случае с коммерческими банками НКО лицензируются, их деятельность также жестко контролируется центробанком.
Уровни банковской системы РФ
Организация банковской системы России разделяет все финансовые учреждения на 2 уровня непосредственно центробанк и все прочие организации. Регулятор существует в единственном числе и определяет жизненно важные для существования всей финансовой системы вопросы. Под прочими финансовыми учреждениями понимаются и банки, и небанковские кредитные организации.
Общее количество финучреждений меняется, одни структуры могут лишаться лицензий, на рынок могут выходить новые игроки. То же происходит и с небанковскими организациями. В первой половине 2024 года в РФ работало 320 банков и 98 НКО. У 222 банков была универсальная лицензия, у 98 – базовая.
Уровни банковской системы определяют значимость компонентов банковской системы. Регулятор – ключевая составляющая системы, «вес» прочих компонентов несколько ниже.
Центробанк
Регулятор выполняет десятки функций – от поддержки и обеспечения стабильности национальной валюты до передачи электронных сообщений по финансовым операциям. Ключевыми считаются функции, связанные с эмиссией рублей, поддержанием стабильности нацвалюты, выработкой денежно-кредитной политики, обеспечением развития и работы Национальной платежной системы.
В отличие от коммерческих банков для центробанка получение прибыли не является основной целью. Половину прибыли регулятор направляет в федеральный бюджет, остатки распределяются по различным фондам.
Центробанк независим, это означает, что его работа не регулируется правительством напрямую. Независимость обеспечивает относительную свободу в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Правительство не может, например, издать распоряжение и потребовать снизить процентную ставку на Х пунктов.
Но у этой независимости есть пределы.
Ежегодно глава Банка России отчитывается перед Государственной Думой, давая краткое резюме по денежно-кредитной политике, дает оценку состояния нацвалюты, как себя чувствует экономика в целом, прогнозы по развитию финансовой системы страны. Парламент может контролировать работу регулятора, заслушивая отчеты не только главы Банка России, но и руководителей рангом пониже.
При необходимости руководство может быть заменено и уже новое руководство скорректирует денежно-кредитную политику. Центробанк нельзя назвать на 100% автономной организацией, не подчиняющейся никому в России.
Коммерческие банки
Так называется юрлицо, основная цель работы которого – получение прибыли. Это юридическое лицо оказывает банковские услуги на основе соответствующей лицензии российского регулятора. Работает и с бизнесом, и с физическими лицами, не имеет возможности проводить эмиссию нацвалюты, не определяет денежно-кредитную политику.
Функции коммерческих банков можно разделить на 3 направления – активные операции, пассивные и смешанные. К активным относятся такие функции как выдача кредитов, инвестиции, покупка ценных бумаг. Пассивные операции предполагают открытие/ведение всех типов счетов, привлечение депозитов, вкладов, работа с межбанковскими кредитами, эмиссия инвестбумаг.
Смешанные сочетают в себе функции, относящиеся и к активным, и к пассивным операциям. Это расчетно-кассовое обслуживание, операции с ценными бумагами по поручению клиентов, посреднические услуги, услуги доверительного управления, лизинг, факторинг, операции с драгметаллами, драгоценными камнями, поручительство.
В зависимости от особенностей работы коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные не делают акцент на одном виде деятельности. Функционал спецбанков более «узок». Здесь можно выделить ипотечные, инвестиционные, сберегательные, инновационные банки.
Также классификацию можно выполнить по объему операций, собственному капиталу, участию иностранного капитала, наличию филиалов. В РФ большая часть банков относится к категории универсальных.
Коммерческая банковская система России включает 300+ банков, это количество может меняться по мере того, как одни учреждения теряют лицензию ЦБ, а другие получают ее.
Небанковские кредитные организации
Так называют элементы банковской системы, не являющиеся банками, но предлагающие отдельные банковские услуги. Например, микрофинансовая организация может выдать займ, что характерно для коммерческого банка, но сама МФО банком не является. Это напрямую влияет на условия выдачи кредита – проценты будут выше, срок погашения займа скорее всего меньше.
Все НКО можно разделить на:
- РНКО – расчетные НКО.
- ПНКО – платежные НКО.
- НДКО – небанковские депозитно-кредитные организации.
- НКО ЦК (центральный контрагент).
Основное назначение РНКО – осуществление расчетно-кассового обслуживания, частично функционал напоминает обычные коммерческие банки.
Например, РНКО «Платежный центр» (ООО) имеет право на открытие, ведение банковских счетов для юрлиц, выполнение переводов по поручениям юрлиц, инкассацию денежных средств/векселей, куплю/продажу зарубежной валюты, переводы без открытия банковских счетов.
РНКО могут выступать в роли операторов/расчетных центров платежных систем.
- Например, «Платежный центр» является оператором и расчетным центром «Золотой Короны».
ПНКО занимаются электронными платежами и обработкой транзакций. Если это электронная платежная система, то может проводиться эмиссия электронных денежных средств. Пример такой ПНКО – Юmoney (в прошлом Яндекс Деньги). Это платежная система, ее основное назначение – обработка транзакций, осуществление платежей.
НДКО работают с юрлицами, могут привлекать средства от них и дают банковские гарантии. Также они могут работать на рынке ценных бумаг и осуществлять сделки с валютой в безналичном формате. Это непопулярный в России формат НКО – в начале 20-х годов на территории РФ работала только одна НДКО «Лэнд-кредит», но и она потеряла лицензию в августе 2022 года.
Критериям НДКО соответствуют такие структуры как микрофинансовые учреждения, кредитные союзы, кооперативы.
НКО ЦК – Национальный клиринговый центр имел статус банка до 2017 года, позже преобразован в НКО из-за изменений законодательства. НКЦ работает в роли посредника между покупателями и продавцами на различных рынках, также выполняет функцию клиринга.
Банки и банковская система в России образовывают основу финансовой системы страны. На роль НКО приходится намного меньший объем операций (за исключением национального клирингового центра).
Существенный недостаток НКО, имеющих право привлекать вклады, то, что они не застрахованы агентством страхования вкладов. Это сильно снижает их привлекательность в глазах потенциальных вкладчиков. Также небанковские кредитные организации могут лишиться лицензии, вероятность этого куда выше по сравнению с коммерческими банками.
Как организована инфраструктура банковской системы России
Помимо непосредственно центробанка, банков второго уровня и НКО структура банковской системы включает:
- Агентство страхования вкладов. Это фактор, обеспечивающий надежность работы банковской системы и повышающий доверие вкладчиков. Вкладчики знают, что даже если у банка возникнут проблемы они могут рассчитывать на компенсацию до 1,4 млн рублей.
- Платежные системы, делающие возможными платежи с помощью банковских карт. В случае с РФ это в первую очередь МИР.
- СПФС – система передачи финансовых сообщений. Ее можно назвать российским аналогом SWIFT, система разрабатывалась для защищенности страны от возможных санкций. Именно благодаря этому после отключения российских банков от SWIFT катастрофы не произошло. СПФС обеспечила возможность дальнейших расчетов как между самими банками, так и между их клиентами. Идея создания этой системы появилась в 2014 году после введения первых санкций против РФ, подключение первых участников пришлось на 2015 год.
- Разработчики различных технических решений для банковской сферы, сюда входит и обработка транзакций, и повышение безопасности. Среди крупнейших можно выделить Центр Финансовых Технологий, Диасофт. Такие элементы как банковская платежная система, решения в области кибербезопасности разрабатываются силами этих компаний.
- Структуры, отвечающие за аудит. Современная банковская система России состоит из сотен банков, их работу нужно контролировать и проверять. Этим занимаются как внутренние подразделения самих банков, регулятора, так и отдельные компании, могут привлекаться и зарубежные аудиторы. Примеры таких аудиторов – БДО Юником, ФБК, также проверку и мониторинг выполняет Счетная палата, Росфинмониторинг.
- Сторонние компании, оказывающие консалтинговые услуги банкам и НКО.
- Компании, отвечающие за подготовку персонала, повышение его квалификации. Банки и сами могут повышать квалификацию сотрудников, обучать их, но это может проходить и за пределами конкретного банка.
Знание всего перечисленного поможет лучше понять как устроена банковская система России.
Системно значимые банки
Системно значимым называют банк, чья деятельность считается критически значимой для страны в целом. От благополучия этой структуры отчасти зависит вся финансовая система. Банки этого типа выделяются на фоне других значительными объемами активов, обязательств, они создают львиную долю ликвидности.
Список системно значимых банков регулярно обновляется. В соответствии с методикой отбора оцениваются количественные показатели их работы, оцениваются и прочие аспекты. Итоговый список должен включать банки, на которые приходится как минимум 60% от общего объема активов банковской сферы.
В этот список вошли:
- ЮниКредитБанк.
- ГПБ Банк.
- Совкомбанк.
- ВТБ.
- Альфа-Банк.
- Сбербанк.
- Московский кредитный банк.
- ФК Открытие.
- Росбанк.
- Тинькофф.
- Промсвязьбанк.
- Райффайзенбанк.
- Россельхозбанк.
На перечисленные банки приходится порядка 78% активов банковского сектора в целом.
В первой половине 20-х годов совокупные активы российской банковской системы приблизились к 200 трлн рублей и это не предел. Несмотря на политику, банки неплохо зарабатывают и их активы растут на дистанции. Банковская система показала свою устойчивость к кризисам, пережила самый непростой период в своей истории и продолжает развиваться.
(1 оценок, среднее: 5,00). Пожалуйста, оцените пост! Мы очень старались!
- Комментарии: 0
