Выгодно ли инвестировать небольшие суммы, или это бессмысленно

Вложить даже тысячу рублей может оказаться выгоднее, чем сидеть на сберегательном счёте, где инфляция съедает накопления. Реальные доходы российских БПИФ денежного рынка достигают 18–19% годовых. Даже с небольшими суммами можно заработать что‑то существенное и постепенно нарастить инвестиционный навык.

Если инвестировать всего 200 рублей в день под средние 10% годовых, через 40 лет на счете может накопиться почти 38 миллионов рублей. Звучит невероятно, но цифры не врут. Тем временем инфляция безжалостно уменьшает сбережения, лежащие под подушкой. Проще говоря, если не заставить деньги работать, это за вас сделает инфляция. Поэтому даже небольшие свободные суммы лучше пускать в дело, нежели держать их мёртвым грузом.

Многие сомневаются, есть ли смысл инвестировать совсем маленький капитал. Действительно, на первый взгляд прибыль от вложенных 10–50 тысяч рублей кажется каплей в море.

Например, положив 100 ₽ на вклад под 10% годовых, через год вы заработаете лишь около 100 рублей. Однако ключевое преимущество инвестирования (даже скромного) не в мгновенной прибыли, а в долгосрочном росте и финансовой дисциплине. Разберёмся, насколько выгодными могут быть «копеечные» инвестиции и почему начинать инвестировать стоит даже с малых сумм.

Смысл инвестиций почти с нулевого капитала

Скептики небезосновательно отмечают, что значительного дохода с небольшого капитала поначалу не получить. Если инвестировать 50 тысяч рублей и даже добиться высокой доходности 20% годовых, за первый год прибыль составит всего 10 тысяч. Ещё через год при тех же 20% получится 12 тысяч, чуть больше, но по-прежнему негусто. 20% годовых это  отличный результат, однако 10-12 тысяч прибыли в год на начальном капитале выглядят несерьёзно. Для сравнения, инвестор с капиталом 1 млн ₽ при той же доходности заработает 200 тысяч за год. Разница ощутимая.

Но у стратегии «сначала разбогатей, а потом инвестируй» есть и обратная сторона. Во‑первых, нельзя гарантировать, что вложения в образование окупятся кратным ростом зарплаты. Во‑вторых, откладывая старт инвестиций, человек упускает драгоценное время, в течение которого мог бы работать сложный процент. Кроме того, есть риск так и не начать, когда доходы вырастут.

Немало людей в России повышали свой достаток, но так и не вышли из «беговой дорожки» потребления. В результате годы проходят, а сбережений нет. Вот почему эксперты сходятся во мнении, что «смысл инвестировать есть всегда» на любой стадии финансового пути. Даже маленькие вложения приближают вас к целям, пусть и незаметно в начале. Главное регулярно инвестировать и давать капиталу время расти.

Рост капитала при инвестициях с небольшим капиталом

На старте сумма вложений важна меньше, чем время и системность. Чем раньше начать инвестировать и чем дольше этим заниматься, тем сильнее эффект экспоненциального роста капитала. Проценты, заработанные в первый год, в следующем году сами начинают приносить проценты – так деньги делают новые деньги. Этот эффект называется сложным процентом, и он превращает долговременные мелкие вложения в ощутимый капитал.

Например, человек, решивший инвестировать 200 рублей в день, вносит ≈6000 ₽ в месяц и реинвестирует доход. За 40 лет при средней доходности 10% годовых он сможет накопить порядка 37,9 млн ₽, из которых собственные вложения лишь 2,88 млн, а оставшиеся 35 млн ₽, это чистый доход от инвестиций.

92% накопленной суммы даст именно работа денег, а не начальный капитал.

Конечно, 40 лет, это большой срок. Но даже на более короткой дистанции результаты впечатляют. Математика на вашей стороне, если откладывать 10 000 ₽ ежемесячно под 10% годовых, через 20 лет получится порядка 7,6 миллионов рублей капитала. Вы вложите за это время около 2,4 млн собственных средств, а ещё 5,2 млн ₽ «накапают» сверх того в виде процентов. Таким образом, более двух третей итоговой суммы даст не ваш карман, а финансовый рынок.

Российский рынок акций исторически способен приносить двузначную доходность. Например, акции Сбербанка за один из последних годов прибавили 45,7% стоимости – в четыре с лишним раза больше дохода по банскому вкладу (10,07%). Хотя такой взлёт это удачное стечение обстоятельств, средние долгосрочные показатели по акциям и облигациям в России нередко обгоняют инфляцию и проценты по депозитам.

Важно понимать, что сложный процент проявляет силу лишь со временем. В первые годы прирост капитала будет небольшим, может даже показаться разочаровывающим. Но если регулярно докладывать по чуть-чуть и не трогать заработанные проценты, через несколько лет сумма начнёт расти быстрее.

Главное не бросать начатое, а методично реинвестировать прибыль, тогда на длинной дистанции результат окажется феноменальным. Год за годом сотни рублей превращаются в миллионы. Компании платят вам дивиденды, облигации – купоны, брокер начисляет проценты на остаток по счёту, и все эти поступления снова идут в дело. Так небольшие суммы шаг за шагом создают большой капитал.

Полезные привычки, опыт и налоговые бонусы

Помимо финансовой выгоды, ранний старт с небольшими суммами дает ценный побочный эффект – вырабатывается привычка откладывать деньги и жить не от зарплаты до зарплаты. Если с первых же доходов вы приучите себя инвестировать пусть 5–10% поступлений, это станет нормой. Далее, по мере роста заработка, вы сможете увеличивать и суммы инвестиций, не жертвуя качеством жизни. А если откладывать не начать, есть риск «проесть» любую прибавку к доходам. Раз за разом откладывая деньги, вы воспитываете финансовую дисциплину.

Кстати, хранить накопления на брокерском счёте или индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) психологически сложнее, чем в тумбочке или даже на обычном банковском вкладе. Вы не сможете мгновенно снять деньги с брокерского счёта и спустить их на импульсную покупку, что полезно для тех, кому трудно удержаться от трат. Инвестиции таким образом создают некий «барьер» между вами и вашими деньгами, снижая соблазн залезть в заначку без крайней необходимости.

Не менее важен и опыт, который вы приобретаете, оперируя даже скромными суммами. Можно прочесть десяток умных книг об инвестициях, но пока не почувствуешь на практике, как ведёт себя рынок, знания останутся теорией. Маленький портфель, это отличная учебная площадка. Вы научитесь совершать сделки, разберётесь, как начисляются проценты, что такое дивиденды, и поймёте свою психологическую устойчивость к колебаниям котировок. Даже если первые вложения окажутся неудачными и принесут небольшой убыток, это плата за науку. Лучше потерять часть маленького капитала в начале пути, когда на вашей стороне время, чем рисковать крупной суммой позже, не имея опыта. Попробовав свои силы «в малом», вы будете гораздо увереннее оперировать большими деньгами, когда они у вас появятся. Зато новички, которые внезапно приходят на биржу с крупными накоплениями, часто делают ошибки и теряют куда больше.

Инвестируя через ИИС, начинающий также получает от государства приятный налоговый бонус. Если открыть индивидуальный инвестиционный счёт типа А, можно ежегодно возвращать из бюджета 13% от суммы взносов на счёт (но не более 52 000 ₽). Проще говоря, вложив за год 50 тысяч рублей, вы сможете получить обратно 6 500 ₽ через налоговый вычет. А вложив 100 тысяч, вы вернёте 13 000 ₽. Эти деньги никак не облагаются, их просто переводят вам на банковский счёт как возврат подоходного налога.

Причём вернуть налог можно каждый год, пока действуют взносы на ИИС. В первом же году такой вычет может покрыть пару месяцев ваших инвестиций, а реинвестирование возвращённых средств ещё больше увеличит итоговую прибыль. Если же тянуть время и не пользоваться ИИС, вы просто недополучите эти деньги.

За несколько лет набегают десятки тысяч рублей упущенной выгоды.

Отметим, что чтобы получать налоговый вычет, нужно быть официально трудоустроенным или платить НДФЛ, и держать ИИС открытым минимум три года. Но даже если пока нет возможности пополнять счёт, ИИС стоит открыть заранее, а после трёх лет с момента открытия его можно закрыть без потери льгот, поэтому чем раньше откроете, тем раньше сможете при необходимости забрать деньги без налоговых последствий.

Куда вложить 10–50 тысяч рублей?

Сегодня инвестировать можно практически любую сумму. Порог входа минимален – многие брокеры позволяют открыть счёт буквально от 1 рубля, а цены некоторых финансовых инструментов на бирже исчисляются сотнями и даже десятками рублей.

Одна государственная облигация (ОФЗ) стоит 1000 ₽ – фактически цена чашки кофе в кафе.

Акции крупнейших компаний тоже далеко не все «голубые фишки» с заоблачными ценами. К примеру, акцию Сбербанка можно купить примерно за 260 ₽, Газпрома за 178 ₽, Московской биржи за 171 ₽. Биржевые фонды позволяют вложиться вообще небольшими суммами от 1000 рублей. То есть, имея на руках, скажем, 30 000 ₽, инвестор уже сейчас способен собрать диверсифицированный портфель из разных активов. 50 тысяч рублей более чем достаточно, чтобы начать и распределить деньги по разным инструментам. Важно лишь понимать, куда вы вкладываете и на какой срок.

Самый простой и надёжный инструмент для новичков, это банковский вклад либо облигации федерального займа. Доходность по ним обычно невысока, зато риски минимальны. Вклад до 1,4 млн ₽ застрахован государством, а ОФЗ поддерживаются гарантиями Минфина. Однако рассчитывать на большой заработок не стоит, депозиты крупных банков сейчас приносят около 8–10% годовых в рублях (ставка может меняться со временем), и разместив на вкладе 1000 ₽ под 10%, вы за год получите всего 100 ₽ прибыли. Некоторые аналитики даже называют размещение совсем крошечных сумм на депозит «бессмысленным». Но даже они признают, если пополнять вклад регулярно, через год можно накопить ощутимую сумму не столько за счёт процентов, сколько за счёт того, что вы дисциплинированно откладываете деньги, а не тратите их. Иными словами, вклад – это хороший способ начать формировать капитал с нуля, даже если доход пока скромный. К тому же когда ставки банков высоки, можно зафиксировать выгодный процент сейчас, ведь через год-два они могут снизиться.

Облигации и акции. ОФЗ, как мы отметили, доступны по цене и дают выше доходность, чем вклад (нынешние выпуски предлагают ~10–12% годовых, а иногда и более, в зависимости от срока и конъюнктуры). Корпоративные облигации российских компаний могут принести ещё больше дохода, хотя и с чуть большим риском. Акции, это самый доходный, но и самый волатильный инструмент. При покупке акций важно помнить о рисках. Если у компании начнутся проблемы или грянет кризис, котировки могут резко упасть. Поэтому вкладывать последние деньги в отдельные акции нельзя. Но если у вас уже есть финансовая «подушка безопасности» и горизонт инвестирования долгий (несколько лет и более), акции крупных стабильных компаний или фонды на широкий индекс, это как хорошая опция для небольшой части портфеля.

Можно начинать с широкого рынка, например, купить фонд на индекс МосБиржи вместо выбора одной-двух акций наугад. Фонд представляет собой корзину из десятков бумаг, что даёт диверсификацию, а значит снижаются риски отдельной компании. В итоге даже с 10–20 тысячами рублей можно вложиться сразу в экономику целиком – немного в нефть и газ, чуть-чуть в банки, IT, металлургию и т.д., купив паи индексного фонда. Если же вам интересно самому выбирать акции, для старта имеет смысл присмотреться к «голубым фишкам»,  крупнейшим компаниям, которые давно на рынке и регулярно платят дивиденды (Сбербанк, Газпром, «Роснефть», «Норникель» и т.д.).

Наконец, не стоит пренебрегать новыми технологиями и лайфхаками для микро-инвестиций. Многие банковские приложения сегодня помогают незаметно для себя откладывать мелкие суммы в автоматическом режиме. Например, можно подключить опцию «накопление сдачи» каждый раз, расплачиваясь картой, вы как бы округляете сумму покупки, а «сдача» уходит на инвестиции. Купили кофе за 43 рубля, а ещё 7 рублей тут же перечислились в брокерский портфель или на накопительный счёт. Некоторые банки позволяют настроить автоперевод фиксированной суммы каждый день. Скажем, по 100 ₽ ежедневно, это почти незаметно для бюджета, но это ~3000 ₽ за месяц.

Не забудьте о «финансовой подушке» и рисках

Инвестируя даже небольшие суммы, не теряйте бдительности. Нужно иметь резервный фонд на чёрный день перед тем, как вкладывать деньги в активы. Эксперты советуют отложить сумму хотя бы в размере 3–6 месяцев необходимых расходов семьи. Эти средства лучше держать на депозитах или счётах, откуда их можно быстро забрать без потерь. Если пустить в инвестиции последние деньги, велика вероятность, что при внезапной нужде вам придётся выводить их в неподходящий момент (например, продав акции после обвала рынка). Это может свести на нет всю выгоду инвестиций.

Учтите, что инвестиции не гарантируют доход, особенно в короткой перспективе. Стоимость ценных бумаг может как расти, так и падать. Даже облигации подвержены колебаниям стоимости, а компании могут отменить дивиденды. Поэтому на небольшую сумму не стоит брать на себя чрезмерных рисков в погоне за сверхприбылями. Лучше медленно, но верно двигаться к цели, чем потерять капитал, пытаясь быстро его удвоить.

По данным Московской биржи, брокерские счета имеют более 35 миллионов россиян. Конечно, не все они активны, так как регулярно совершают сделки около 4 миллионов человек, но факт остаётся фактом, интерес к инвестициям массово растёт. Причём подавляющее большинство новых инвесторов, это люди с обычными доходами, которые начинают с небольших сумм. Например, многие открывают ИИС отнюдь не на миллионы. По данным брокеров, популярный первоначальный взнос в районе 10–50 тысяч рублей, доступных для средней семьи.

Инвестирование небольших сумм точно не бессмысленное занятие. Это как саженец дуба, в первый год он едва вымахает на пять сантиметров, зато через пару десятилетий превратится в мощное дерево.

Если подвести итог, начинать инвестировать стоит, даже если располагаете суммой в несколько тысяч рублей. Во-первых, вы защищаете свои сбережения от обесценивания. Во-вторых, вы формируете полезные финансовые привычки и учитесь управлять капиталом, пусть пока и небольшим. В-третьих, вы уже сейчас приближаетесь к крупным целям.